控制保险公司的规模冲动,就可以规范市场秩序吗?

控制保险公司的规模冲动,就可以规范市场秩序吗?

经济学上有一个重要概念,叫“生产可能性曲线”,比较通俗的应用就是航空公司的舱位配置。

以航空公司为例,它的重要考虑之一在于如何让客人能坐满整架飞机,并且赚到最多的机票收入。因为不论哪一型飞机,机舱内空间都是固定并且是有限的。因此,航空公司所面临的课题其实与生产可能性曲线所描述的情形一样:

若把飞机内可有的机舱空间全部改为经济舱,这就是廉价航空的经营策略,即采取薄利多销的模式 。当然,航空公司也可考虑另一种极端模式,那就把全部可用的机舱空间都改成商务舱,改走顶级客户路线。

无论是全部经济舱,还是全部商务舱,或者两者结合起来,所有的航空公司都会考虑在有限的空间内追求商务舱的比例,追求利润最大化,当然,还要根据舱位的多少来统筹安排。

与之相对应的理论就是边际成本和边际效益了,这个是保险行业常用的概念。因为保险产品的特殊性,有了规模效应后,产生的边际效益大于投入的边际成本,并且能摊薄运营成本、抵御个案风险和优化经营数据,所以各公司都有原始的的规模冲动。

用“生产可能性曲线”理论可以检视我们车险行业。之前的行业三令五申,甚至苦口婆心地让各公司科学发展,不要单独依赖车险,摒弃车险规模至上的经营理念,但收效不大。

本轮的车险综合改革刚好提供了这样的契机,一个是因为车险保费总量的下降,二是车险盈利预期的改变,让很多公司开始审视自己的车险经营思路,有很多公司主动或被动地缩减车险规模。

部分地区的行业采取对保险公司规模限速限额的方式,避免金融风险。但这样是不是可以达到规范市场秩序的目的,答案可能是否定的。

从市场情况来看,放弃了车险规模,相当于减少了”舱位”,企业的天性是追求利润,这样会把目标业务的市场费用抬高,也就是调整舱位比例,对市场产生不利影响:

南方某些市场,现在某头部公司几乎不承保三者保额200万以下的车险单子,并且还要求附加驾乘险。其他公司也迅速跟进,从而抬高了三者保额200万以上的车险业务的行情;

据媒体,北方某些市场出现了拒保高风险车型交强险的苗头;

更重要的是,车险市场的供需关系被改变了,车主的消费习惯被改变了,以前大家追给着地板价的情况不太有了,市场朝差异化深度发展。在这样逼仄的空间里,购买体验将不可避免地下降,但愿车险的服务不会打折;

从中介角度来说,业务更难做了,某中介负责人说,现在做车险不好做了,给不给合作,给什么条件合作,那都是要看关系的,而且服务态度和服务效率相比之前大打折扣

……

由此可见,限速或限额,是把市场划成了大小不一的单元,主观上是让放各主体放弃拼抢规模,提升自己的品质经营,这样公司会更加理性竞争,但是可能忽略了一点,那就是经营主体的利润追求冲动不可遏制,毕竟市场的各车型赔付率不一样。

举例来说,有些公司说我们也知道不能拒保交强险,可能承保了我们经营结果迅速恶化,各项考核都完不成,做与不做都为难……

因此,控制保险公司的规模冲动,很难彻底规范行业市场秩序,只是把很多矛盾掩盖在水面之下,原因在于这没有改变市场的本质逻辑,这就是“生产可能性曲线”效应在车险市场上的反应。

车险综合改革实施八个多月,行业各方都在摸索和尝试行业的长久发展之计,所以行业一直在剧烈变动中,这些变化里,有些是有益的,有些是无益的,需要不断复盘和调整。

从长远来说,丰富的车险产品,多元的经营方式,行业盈利回升,从而惠及到千家万户,是行业上下一致的奋斗目标。

 

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